Il est souvent difficile de choisir entre un placement en assurance-vie et un Plan d’épargne retraite (PER), surtout sans tenir compte de sa propre situation.
Toutefois, il est indispensable de comprendre leurs enjeux et leurs différences avant de prendre une décision. L’assurance-vie est un produit d’épargne universel et adapté à tous les âges. Elle permet d’épargner sur le long terme tout en préparant la transmission de votre patrimoine. Le PER, quant à lui, n’est pas destiné aux retraités ni aux jeunes adultes et convient mieux aux personnes ayant entre 30 et 65 ans. Ce dernier est principalement utilisé pour se constituer un complément de revenus lors de la retraite.
Les deux dispositifs peuvent être perçus comme étant complémentaires plutôt qu’en compétition. Chacun peut utiliser ces deux solutions pour des objectifs différents : investir et épargner avec l’assurance-vie, préparer la retraite avec le PER.
Facteurs à prendre en compte pour orienter son choix
Plusieurs éléments entrent en jeu pour déterminer quel placement est le plus adapté selon votre situation :
- L’âge : comme mentionné précédemment, l’assurance-vie convient à tous les âges tandis que le PER est surtout adapté aux personnes âgées entre 30 et 65 ans.
- Le profil patrimonial : selon vos objectifs, l’assurance-vie offre une panoplie d’options en matière d’investissements (UC, fonds euros…), tandis que le PER dispose de sa propre fiscalité spécifique et permet une transmission avantageuse du capital.
- Les objectifs : si vous souhaitez vous constituer un complément de revenus pour la retraite, le PER peut être une option plus intéressante.
En revanche, pour épargner sur le long terme et transmettre votre patrimoine, l’assurance-vie peut offrir davantage de souplesse et de possibilités.
Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie
Parmi les atouts majeurs de ce placement, on note :
- La disponibilité des fonds : contrairement au PER, il n’y a pas de durée minimale d’immobilisation avec l’assurance-vie.
- La fiscalité favorable : notamment en termes de succession et d’abattement en cas de rachat.
- Une large gamme d’options d’investissement : du fonds en euro sécurisé aux unités de compte plus risquées en passant par la différenciation Dommage / CATA.
Toutefois, l’assurance-vie présente également quelques inconvénients :
- La diminution progressive du taux de rendement des fonds en euros
- Des frais de gestion parfois élevés
Les avantages et inconvénients du PER
Le Plan d’épargne retraite se caractérise notamment par :
- La déductibilité fiscale des versements
- La possibilité de sortie en capital à hauteur de 20 % sous conditions
- Une transmission du patrimoine optimisée
Cependant, il présente aussi différents points faibles :
- L’indisponibilité des fonds jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels)
- Une fiscalité à la sortie qui peut être moins avantageuse que celle de l’assurance-vie
