Afin de préparer efficacement votre retraite, nous vous conseillons de constituer une épargne dès que possible.
D’après une enquête menée par Ipsos pour le Cercle des Épargnants, 32 % des travailleurs estiment que le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le meilleur choix pour cette préparation. Cependant, notez que plusieurs produits d’épargne sont disponibles pour répondre à des objectifs, profils et horizons différents.
Les multiples avantages de l’assurance-vie pour votre épargne
Les contrats d’assurance-vie offrent une grande flexibilité pour la constitution d’une épargne, ainsi que pour les modalités de sortie. Vous avez la possibilité de récupérer l’épargne sous forme de capital ou de rente, ce qui permet de vous constituer des revenus supplémentaires à vie. De plus, les avantages fiscaux liés à ce type de contrat sont importants, notamment en ce qui concerne la fiscalité privilégiée pour les retraits effectués après une période de 8 ans. Dans le cas d’un retrait anticipé, seul le montant de la plus-value sera imposé. En cas de décès, les bénéficiaires désignés peuvent récupérer l’épargne sans droits de succession, dans la plupart des cas.
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Préparez votre retraite en toute sérénité avec le PER
Récemment, l’assurance-vie a vu apparaître une concurrence avec la création du PER (Plan d’Épargne Retraite) suite à la Loi Pacte. Ce dispositif juridique et fiscal permet de se constituer un complément de retraite, en plus des régimes obligatoires. Vous pouvez transférer l’épargne des anciens plans (Perp, contrats Madelin…) ouverts précédemment sur votre nouveau PER.
Le PER présente de nombreux avantages fiscaux, comme la déduction fiscale de 10 % de vos revenus d’activité de l’année précédente pour les versements volontaires, avec un plafond maximum de 32.908 euros pour 2023. Les travailleurs indépendants peuvent bénéficier des mêmes avantages que pour les anciens contrats Madelin. Le PER offre aussi la possibilité de renoncer à l’avantage fiscal à l’entrée afin de bénéficier d’une fiscalité allégée à la sortie, quelle que soit l’option de retrait choisie (capital ou rente).
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Boostez votre épargne en investissant dans un PEA selon la Loi Pacte
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) permet d’investir sur le long terme principalement dans des actions d’entreprises françaises ou européennes. Après un minimum de 5 ans, vous pouvez générer une rente viagère qui est exonérée d’impôt sur le revenu.
Le PEA bancaire prend la forme d’un compte titres associé à un compte espèces et permet d’investir en Bourse. Toutefois, pour une préparation optimale de la retraite, le PEA Assurance est plus avantageux, car ce dernier permet de bénéficier à la fois des avantages du PEA et des atouts des contrats de capitalisation en unités de compte. Les conditions de fonctionnement de ce compte sont fiscalement plus intéressantes qu’un compte titres standard.
Un investissement immobilier avantageux pour votre retraite
L’achat de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) présente de nombreux avantages en vue de la préparation de la retraite. Depuis la réforme de l’ISF (Impôt de Solidarité sur la Fortune), les patrimoines immobiliers supérieurs à 1,3 million d’euros sont désormais imposables à l’IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière). Les parts de SCPI investies dans des parcs de biens immobiliers sont donc soumises à l’IFI.
Le démembrement des parts de SCPI peut être une solution pour réduire la facture fiscale. Cette technique consiste à séparer la nue-propriété des parts et leur usufruit. L’acheteur acquiert la propriété non-usufruitière des parts de SCPI, ce qui implique qu’il ne bénéficiera pas des revenus générés par ces dernières. À la fin de l’usufruit, l’acquéreur récupérera la pleine propriété des parts. Pendant toute la durée du démembrement, l’usufruitier perçoit les loyers.
Cette stratégie permet d’investir à moindre coût et de ne pas alourdir sa fiscalité (impôt sur le revenu et IFI) pendant la durée du démembrement. Pour la préparation de la retraite, pensez à caler la durée du démembrement avec la période de vie active où la fiscalité peut être lourde. Les revenus issus des parts de SCPI viennent alors compenser la baisse des revenus à la retraite.
Une autre solution fiscalement avantageuse est de placer les SCPI dans un contrat d’assurance-vie. Cela permet de bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie. Néanmoins, notez que les frais du contrat d’assurance-vie peuvent s’ajouter à ceux de la SCPI.
