Les livrets d’épargne réglementés offrent un moyen sûr et accessible de mettre de l’argent de côté, sans prendre de risque.
Parmi les options les plus populaires, on retrouve le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), ou encore le Plan épargne logement (PEL). Chacun de ces placements possède des caractéristiques spécifiques en termes de plafond, de taux de rémunération et de fiscalité.
Le Livret A
Le Livret A est probablement le placement sans risque le plus connu en France. Son plafond est fixé à 22 950€ et il offre une rémunération de 3 % net par an avec une exonération fiscale totale. Il peut être souscrit par tous les résidents fiscaux français.
Le LDDS
Le Livret de développement durable et solidaire a pour objectif de permettre aux épargnants de contribuer au financement du développement durable. Il propose également un taux de rémunération de 3 % net par an avec une exonération fiscale totale. Toutefois, son plafond est légèrement inférieur à celui du Livret A, puisqu’il est limité à 12 000€.
Le PEL
Le Plan épargne logement s’adresse aux personnes souhaitant épargner en vue de réaliser un projet immobilier. Il offre une rémunération fixée à l’ouverture et garantie pendant toute la durée du contrat, généralement compris entre 1 % et 2 % brut par an. Son plafond est fixé à 61 200€ et il est soumis à la flat tax de 30 %.
Déterminer le montant à placer sur un livret réglementé
Pour déterminer quelle somme déposer dans un livret d’épargne réglementé, il convient de prendre en compte différents critères tels que vos objectifs d’épargne, votre horizon de placement et votre profil de risque.
Si vous avez des projets à court ou moyen terme, comme l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux, privilégiez les placements sans risque tels que les livrets d’épargne réglementés. Dans ce cas, veillez à ne pas dépasser les plafonds autorisés pour chaque type de livret.
Choisissez un livret d’épargne adapté à la durée de votre investissement. Les livrets réglementés sont généralement adaptés pour des placements jusqu’à 10 ans. Au-delà, d’autres solutions d’épargne plus rentables, mais présentant un niveau de risque légèrement supérieur peuvent être envisagées, telles que l’assurance-vie en unités de compte ou les supports d’investissement en actions.
Les épargnants ayant une aversion pour le risque privilégieront les livrets d’épargne réglementés, qui offrent une garantie en capital et une protection contre l’inflation. Toutefois, il est essentiel de diversifier son épargne afin de profiter des différents niveaux de rendement proposés par les placements financiers.
Comparer les taux de rémunération réels des livrets d’épargne
Il est important de comparer les taux de rendement des livrets d’épargne en tenant compte de la fiscalité imposée et de l’inflation. En effet, un taux nominal élevé ne garantit pas forcément un rendement réel supérieur à un taux nominal plus faible. Pour calculer le rendement réel d’un livret d’épargne, procédez comme suit :
- 1. Prenez le taux nominal et déduisez-en les prélèvements sociaux si le placement y est soumis.
- 2. Déduisez ensuite l’inflation (par exemple, utilisez l’inflation prévisionnelle pour l’année en cours).
- 3. Le résultat obtenu correspond au rendement réel du placement.
