En France, les taux d’intérêt des livrets d’épargne réglementés sont souvent supérieurs à ceux proposés par les banques traditionnelles.
Toutefois, avec une inflation élevée et persistante, il est essentiel de protéger sa liquidité face à la hausse des prix. Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionne le système de la quinzaine utilisé pour calculer les intérêts sur les comptes d’épargne en France, et comment optimiser vos gains grâce à ces règles spécifiques.
Le système de la quinzaine : qu’est-ce que cela signifie ?
Le système de la quinzaine est mentionné systématiquement dans les descriptions des livrets d’épargne réglementés et généralement dans tous les livrets d’épargne en France. Il signifie que les intérêts sont calculés par quinzaine, c’est-à-dire deux fois par mois. Pour comprendre cette notion, rappelons d’abord que chaque transaction – dépôt ou retrait – sur un compte bancaire possède deux dates de référence : la date réelle de l’opération et sa date de valeur, qui est le moment où le montant déposé commence à générer des intérêts.
Avec le système de la quinzaine, il n’y a que deux dates de valeur chaque mois : le 1er et le 16 du mois. Plus précisément, cela signifie que le calcul des intérêts commence le 16 du mois pour tout dépôt effectué entre le 1er et le 15 ; il commence le 1er du mois suivant pour tout dépôt effectué à partir du 16. En revanche, les montants retirés cessent de générer des intérêts soit le 1er, soit le 16 d’un mois en fonction de la période de retrait.
Comparaison avec d’autres pays et conséquences du système de la quinzaine
Dans d’autres pays, la date de valeur correspond à la date de transaction ; les intérêts sont calculés quotidiennement et payés en fin de mois. Ceci permet de générer de nouveaux intérêts sur les intérêts accumulés sans avoir à attendre jusqu’à la fin de l’année. Ce n’est pas le cas en France où la règle des quinzaines s’applique non seulement à tous les livrets d’épargne réglementés mais aussi à tous les comptes d’épargne en général.
Par conséquent, tout transfert entre deux comptes d’épargne entraîne inévitablement une perte d’intérêts équivalente à une quinzaine. Les transferts directs d’un compte à un autre sont interdits par la réglementation ; l’argent doit nécessairement transiter par un compte intermédiaire. Toutefois, soyez vigilant : retarder le transfert d’un jour ou deux peut éviter de perdre une quinzaine d’intérêts. Si possible, évitez d’effectuer des retraits juste avant le 1er ou le 16 du mois ; préférez plutôt le 2ème ou le 17ème jour. Avec un Livret A offrant un taux d’intérêt de 3 %, par exemple, ceci vous permettrait d’éviter de perdre près de 1,50 € d’intérêts sur un retrait de 1 000 €.
Conseils pour optimiser vos gains grâce au système de la quinzaine
- Faites vos dépôts entre le 1er et le 15 du mois pour que les intérêts commencent à être calculés dès le 16 du mois en cours.
- Evitez de faire des retraits juste avant le 1er ou le 16 du mois. Préférez plutôt effectuer ces opérations le 2nd ou le 17ème jour pour limiter la perte d’intérêts.
- Lorsque vous devez transférer de l’argent entre deux comptes d’épargne, pensez à utiliser un compte intermédiaire et planifiez bien le timing des opérations pour minimiser la perte d’intérêts.
