Il n’est pas toujours évident de faire son choix entre les différents types de livrets d’épargne.
Voyons tout cela de plus près.
Les livrets d’épargne réglementés
Les livrets d’épargne réglementés sont des produits d’épargne créés par l’État qui fixe les conditions, tels que le taux de rémunération, le plafond de dépôt ou la fiscalité. Ils sont très appréciés des Français puisque plus de 90 % des personnes âgées de plus de 15 ans en possèdent au moins un.
Parmi ces livrets, on retrouve notamment le Livret A, le Livret de développement Durable et Solidaire (LDDS) ou encore le Livret d’Epargne populaire (LEP). Leur principal atout est leur sécurité, étant sans risques et exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Au 1er août 2023, le taux du Livret A est maintenu à 3%, tandis que celui du LEP passe à 6%.
Les livrets bancaires non règlementés : des offres commerciales variées
Les livrets bancaires non règlementés, aussi appelés « comptes sur livret » ou « super livrets », sont des placements à court terme proposés par les banques. Leur fonctionnement peut varier d’une banque à l’autre, car ce sont elles qui déterminent les conditions : taux de rémunération, plafond de dépôt, durée de versement, etc.
Ces livrets sont souvent soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, et leurs taux de rémunération peuvent être moins avantageux que ceux des livrets règlementés. Toutefois, certaines offres promotionnelles peuvent proposer des taux boostés pendant une durée limitée (3 mois par exemple), rendant ces produits intéressants pour diversifier son épargne.
Comment choisir entre un livret règlementé et non règlementé ?
Voici quelques éléments qui peuvent vous aider à prendre votre décision :
La sécurité du placement
Les livrets règlementés offrent une garantie de sécurité puisque leur cadre est fixé par l’État et qu’ils ne présentent aucun risque. Les livrets bancaires non règlementés, bien que moins sécurisés, restent des placements sans risque tant que vous respectez les modalités de versement et de retrait indiquées par la banque.
La rentabilité
Le taux de rémunération des livrets règlementés est généralement plus stable et indexé sur l’inflation, ce qui assure leur rentabilité dans la durée. Pour les livrets non règlementés, il faudra être attentif aux taux en vigueur et aux conditions de l’offre : certains taux boostés peuvent être très attractifs à court terme, mais vérifiez bien la durée de promotion et le taux de base qui sera appliqué par la suite.
La fiscalité
Le principal avantage des livrets d’épargne règlementés est leur exonération fiscale : ils ne sont soumis ni à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. Les livrets non règlementés sont quant à eux imposables, ce qui peut limiter leur rentabilité nette selon votre tranche d’imposition. Pesez donc les pour et les contre en fonction de votre situation personnelle avant de faire votre choix.
Le plafond de dépôts
Un dernier élément à prendre en compte est le plafonnement des montants déposés sur chaque type de livret. Les livrets d’épargne réglementée possèdent un plafond fixé par l’État (par exemple, 22 950 € pour le Livret A), tandis que les livrets bancaires non règlementés peuvent avoir des plafonds plus élevés voire illimité, mais qui seront souvent soumis à une imposition lorsque le seuil du plafond légal est dépassé.
